161 фз

Что такое 161- ФЗ  

161-ФЗ регулирует работу платёжных систем в России.  

У закона три основные цели: 

• борьба с мошенничеством; 

• защита средств; 

• выявление подозрительных операций. 

В отличие от 115-ФЗ, который касается подозрительных схем, 161-ФЗ фокусируется именно на переводах без добровольного согласия клиента. 

Почему блокируют счета  

Основная причина блокировок — попадание в базу данных Центробанка «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента».   

Подробнее разберёмся, что это за база и как в неё попадают. 

База данных ЦБ «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента» — это реестр счетов, которые по мнению ЦБ могут участвовать в подозрительных схемах: это переводы, совершённые без согласия клиента банка или под действием мошенников. 

В первые недели 2026 года масштаб временных блокировок банковских карт и счетов физлиц резко вырос. По экспертным оценкам, под ограничения могли попасть 2–3 млн человек, тогда как ранее банки в среднем «охлаждали» около 330 тыс. подозрительных переводов в месяц. Причина — вступившее с 1 января расширение перечня признаков подозрительных операций в рамках 161-ФЗ и массовая автоматизация антифрод-систем.

На финансовых форумах за неполные три недели года появилось множество жалоб на блокировки, причины которых клиентам не объясняют. Под ограничения стали попадать не только переводы между физлицами, но и операции, связанные с покупками на маркетплейсах — например, многократное пополнение счета в течение короткого времени. В ряде случаев банки переадресуют вопросы клиентов в Банк России, не давая собственных разъяснений.

Эксперты связывают ситуацию с тем, что с января число критериев подозрительных операций по 161-ФЗ увеличилось вдвое — до 12. Антифрод-алгоритмы настроены максимально жестко, чтобы не пропустить мошеннические схемы, что неизбежно повышает долю ложных срабатываний. По оценкам специалистов, за первые две недели января под временные ограничения могли попасть 1–2% всех активных клиентов банков.

Полгода я нахожусь в базе данных Центрального Банка Российской Федерации о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. За это время изменил точку зрения на деньги, труд и финансовую систему. Прежде хочу рассказать, как попал в такую ситуацию и насколько трудно быть отключённым от онлайн-платежей.

Начало

Я работал веб-разработчиком на иностранную компанию, контрактор, получал заработную плату в криптовалюте. В один неудачный день решил обменять честно заработанные деньги на криптобирже, деньги поступили на счёт в ООО «ОЗОН Банк». На следующий день счёт в ООО «ОЗОН Банк» был заблокирован, через пару дней в АО «Т-Банк». Заблокировали не только банковские счета, но и доступ к брокерскому счёту и ИИС.

Все мои средства были в Т-Банке, я являлся ярым сторонником цифровых платежей, наличку не носил. Представьте, из всех денежных средств у вас только банковская карта, друзей в городе нет, родные в нескольких сотнях километров, до Москвы тоже несколько сотен километров, блокируется карта, а с ними и все деньги. Я был в панике, у меня не было денег даже на оплату общественного транспорта. Позвонил в Т-Банк, мне предложили приехать в офис и забрать деньги из кассы. Офис один, в Москве.

Мой текст в ЦБ о крипте:

«Уважаемые представители Центрального Банка России!

Обращаюсь к вам с важными вопросами, касающимися регулирования P2P-сделок с криптовалютами и применения Федерального закона №161-ФЗ „О национальной платежной системе“.

1. Правовой статус криптовалютных сделок

Как известно, в России отсутствует законодательный запрет на сделки с криптовалютой. Однако в отсутствие регулируемых криптобирж большинство операций осуществляется через P2P-платформы централизованных площадок, где все контрагенты проходят верификацию.

2. Проблемы применения 161-ФЗ

На практике возникает следующая ситуация: при P2P-сделке, когда покупатель криптовалюты переводит деньги продавцу, банк продавца может счесть операцию подозрительной и:

• заблокировать счет продавца

• направить в ЦБ информацию о подозрительной операции

• что приводит к блокировке всех банковских счетов продавца

Вопрос: Может ли продавец оспорить такое решение через Центральный Банк, предоставив чеки и скриншоты сделки по продаже криптовалюты? Будет ли это достаточным основанием для разблокировки?

Представьте: вы заходите в личный кабинет, чтобы оплатить счета, а вместо привычного баланса — уведомление о блокировке. Паника, вопросы, отчаяние. Что случилось? Кто виноват? И главное — как исправить? Давайте разберёмся.

🔐 Почему счета блокируют?

Федеральный закон №161-ФЗ, регулирующий национальную платёжную систему, позволяет банкам блокировать счета клиентов. Причины могут быть разные, но чаще всего это:

◽️Подозрение в незаконных операциях. Если банк решит, что ваши платежи связаны с отмыванием денег или финансированием терроризма, счёт мгновенно замораживается.

◽️Недостаток информации. Не успели отправить документы о происхождении средств? Для банка это — красный флаг.

◽️Финансовые риски. Если ваши операции могут навредить стабильности банка, они остановят их, чтобы не рисковать.

🛑 Как понять, что вас заблокировали?

Обычно банк уведомляет о блокировке через:

◽️личный кабинет;

◽️СМС;

◽️электронную почту.

Проверяйте сообщения от банка, особенно если недавно проводили крупные или необычные транзакции.